Dinheiro

Tranquilidade, tempo e escolha.

A maioria das pessoas tem uma relação torta com dinheiro.

Ou tem medo de falar sobre ele, ou fica obcecada com ele, ou terceiriza toda a responsabilidade para um guru, um banco ou um analista qualquer.

Nenhuma das três funciona.

Dinheiro é uma ferramenta. Das mais importantes que existem. Ignorá-la é um erro caro.

Tratá-la como fim em si mesma é outro.

O objetivo não é acumular pelo acumular. É comprar liberdade.

Liberdade de não precisar aceitar qualquer trabalho, de não depender de favor, de ter margem quando as coisas dão errado.

E elas dão.

O problema raramente é o que você pensa

Você provavelmente não está aqui porque ganha pouco.

Está aqui porque o dinheiro some e você não sabe exatamente para onde vai.

Ou porque investe mas não vê o patrimônio crescer.

Ou porque sente que está sempre correndo, sempre no limite, sempre a uma crise de distância do colapso.

Isso não é problema de renda. É problema de comportamento e de estrutura.

Sucesso financeiro não é uma habilidade técnica. É uma habilidade pessoal, onde o comportamento vale mais do que o conhecimento.

Você pode entender tudo sobre CDB, FII e aportes mensais e ainda assim não sair do lugar. Porque na hora do vamos ver, compra o que não precisa com dinheiro que não tem para impressionar pessoas que não conhece.

Esse é o sistema.

Ele funciona muito bem para quem vende.

Não para quem compra.

(Na comunidade das capivaras, ninguém compra capim que não precisa para impressionar a capivara do lado. Capivara tem senso de prioridade. Talvez a gente devesse aprender mais com elas.)

Das margens do rio

Não sei a sua história. Mas vou te contar a minha.

Vim de uma família de capivaras humildes.

Aquelas que ficam às margens do rio.

O que nunca faltou foi amor e uma dedicação enorme dos nossos pais para dar o melhor que podiam: educação, trabalho, valores, princípios. É por isso que repito sempre uma frase que carrego comigo: faça o melhor que você pode com o que você tem. Cada um de nós parte de um lugar diferente, mas podemos avançar além do lugar de partida.

Mas quando falo especificamente de dinheiro, não tenho lembranças divertidas.

Era sempre uma questão.

A falta dele aparecia em discussões constantes, em momentos que deviam ser simples e não eram. Cresci vendo o dinheiro como fonte de tensão, não de liberdade.

Acabei me tornando responsável antes de ser adulto de fato.

E a necessidade, o desejo de avançar, de ter independência, me despertaram cedo para uma coisa: queria mais dinheiro.

Não para ostentar carro ou objeto. Para ostentar outro tipo de luxo: não precisar pedir o básico.

Mudar de posição: de ser ajudado para poder ajudar.

Ter conforto e dar conforto.

Viajar e levar para viajar.

Comprar os livros que queria e ler o que me interessasse (inclusive ter mais livros do que consigo ler, porque a pilha só aumenta).

Ver filme com o som alto.

Ter um computador que presta.

Escrever esse projeto sem ter que pedir permissão para ninguém.

Falar sobre dinheiro veio de uma necessidade que encontrou o desejo e acabou virando, de certa forma, prazer.

Não o dinheiro pelo dinheiro.

Mas pelo desafio mental que trouxe, pela curiosidade, pelo aprendizado e agora pelo prazer de compartilhar o que fui descobrindo pelo caminho.

Se você também veio de um lugar difícil, ou se simplesmente nunca teve quem explicasse isso com clareza, este capítulo é para você.

A ordem que ninguém (ou poucos) conta(m)

Tem uma sequência.

Pular etapas é ilusão, não otimização.

Primeiro: Se mantenha no jogo (Evite o risco da ruína)

Talvez tenha imaginado que a primeira etapa seria algo relacionado à investimento monetário, mas aqui trago uma perspectiva pessoal.

Antes de pensar no que investir, nos retornos de cada ativo, é importante você sobreviver, e isso significa reduzir ao máximo o risco da ruína, seja do ponto de vista da saúde e financeiro. Ainda mais quando falamos de morar no Brasil.

Por isso, é fundamental cuidar da saúde e isso envolve preservar a integridade física e menta, pois se o corpo quebra, o resto cai.

Por isso a seção sobre Saúde e Relações vem antes de Dinheiro. Caso ainda não tenha lido, recomendo dar um pulo lá. Abaixo lista do que priorizar:

Agora sim, vamos falar de dinheiro.

Segundo: Tenha consciência do seu fluxo de caixa

Sabe aquela frase, o que os olhos não veem o coração não sente?

Pois é, quando falamos de dinheiro, o coração já sente, e por isso não queremos ver.

Tem uma frase que gosto atribuída à Ayn Rand que diz “você pode ignorar a realidade, mas não pode ignorar as consequências de ignorar a realidade” .

Isso serve para diversos temas, e cabe muito aqui, quando falamos de organização orçamentária pessoal e familiar. Seja na Pessoa Física ou Jurídica é fundamental termos consciência da nossa contabilidade. Como está seu fluxo de caixa hoje? Quais são as maiores despesas? Você tem apenas uma noção geral ou sabe especificamente?

Qual a estratégia para aumentar receitas e gerenciar despesas?

É o básico, é o que todo mundo sabe, mas que poucos de fato fazem.

E é esse descontrole financeiro que retiram as pessoas do jogo, independente da sua renda.

Não estou defendendo aqui ser uma pessoa muquirana. Particularmente prefiro muito mais o caminho da frugalidade.

Uma pessoa frugal é aquela que adota um estilo de vida caracterizado pela moderação nos gastos, economia de recursos e consumo racional para atingir metas de longo prazo.

É priorizar a eficiência financeira, evitando desperdícios e compras desnecessárias, sem sacrificar a qualidade de vida, mas focando no que é essencial.

Terceiro: Zere dívidas

Ainda não terminamos de falar de risco de ruína. Zerar dívidas aumenta sua probabilidade de permanecer no jogo!

Com dívida não existe investimento que pague.

Os juros que você paga sempre vencem os juros que você recebe. Sempre.

Lembre-se que a vida não é uma planilha de excel.

Existem desejos, contratempos, e amigos e familiares sempre para pedir dinheiro.

No final, é provável que fique sem o dinheiro e continue pagando os juros do financiamento.

Quarto: Construa a Reserva de Emergência

Aqui é o início da permanência da sobrevivência, sem isso não é possível falar de construção de patrimônio.

Quinto: agora sim, invista.

Só aqui. Não antes.

A única coisa que realmente enriquece

Não é acertar o timing. Não é a carteira recomendada. Não é o fundo do analista famoso (lá ele).

É aporte, tempo e valor. Nessa ordem, com consistência.

• Aporte é quanto você coloca todo mês. Quanto mais coloca, melhor. → Aqui está no seu controle: é sobre trabalhar mais, ganhar mais, gastar menos, aumentar o valor do seu aporte e reinvestir todos os seus dividendos.
• Tempo é o que faz os juros compostos trabalharem a seu favor. Na fórmula de Juros Compostos ele é a potência (é elevado, não multiplicado - e isso faz uma baita diferença segundo aquela aula de equação de segundo grau que dizíamos que não serviria para nada, quem prestou atenção e aplicou se deu bem).

Quanto antes começar, melhor. → Aqui também está no seu controle: é sobre começar agora, não quando estiver pronto, não quando sobrar dinheiro, não quando o mercado "estiver bom”. Seja por você e/ou por quem você ama.

• Valor é estar em bons investimentos, não ficar trocando de ativo toda vez que a Bolsa oscila ou que um analista muda de opinião.

Ganhar dinheiro é uma coisa. Mantê-lo é outra.

A maioria falha na segunda parte, não na primeira.

Gira o patrimônio, paga taxas, imposto, corretagem, entra no topo, sai no fundo, recomeça do zero.

Fortuna é o que você não vê. É o que não foi gasto.

É o que ficou quieto enquanto o tempo trabalhava. O enriquecimento só acontece de forma lenta, progressiva e tediosa.

Sobre o risco que ninguém conta

Analistas falam de risco de volatilidade, risco de mercado, risco de crédito.

O risco que raramente mencionam é o mais perigoso: o risco de ruína.

Não é o risco de render menos. É o risco de perder tudo. É o risco de não conseguir se recuperar.

Sim, sei que já falei disso algumas vezes, mas isso aqui é importante. Não quero soar alarmista, até porque eu não acompanho noticiários sensacionalistas.

Se por um lado estamos em uma epidemia silenciosa de doenças crônicas não transmissíveis como obesidade, diabetes, doenças cardiovasculares, depressão e ansieda, temos também um cenário grave do ponto de vista econômico, seja pelo alto endividamento das famílias, sejam por “investimentos” como Day Trade e Apostas Esportivas, que tem um impacto tremendo na vida financeira dos brasileiros.

Evite a ruína. A todo custo. Sobrevivência é a base de qualquer estratégia.

(Na comunidade das capivaras, quem arrisca o pescoço sem necessidade não dura muito. O jacaré não perdoa duas vezes. No mercado financeiro é mais ou menos assim também.)

Riscos clássicos de ruína que a maioria subestima: dívidas caras como cartão rotativo e cheque especial, alavancagem excessiva, concentração em um único ativo ou fonte de renda, e decisões impulsivas em euforia ou medo.

Sobreviver ao jogo é condição para vencê-lo.

Por isso, tema base para nossa tese de investimento é Diversificação.

Falando sobre Patrimônio e Tranquilidade Financeira

Antes de falar sobre investimentos é importante trazer o conceito de Patrimônio Líquido, que são todos os ativos que você possui menos passivos (ex.: dívidas) e, os investimentos são parte fundamental para multiplicar a remuneração que você possui do seu Trabalho.

Por isso investir em si mesmo é fundamental, pois tende a aumentar sua renda e, consequentemente, seus aportes (se você for uma pessoa organizada e não subir seu gastos de forma descontrolada).

Não à toa eu coloquei os capítulos Estudos e Trabalho, antes de Dinheiro - se você pulou e veio direto para esse capítulo, tem que trabalhar essa ansiedade aí jovem capivara, assim que puder, corre lá e dá uma lida.

Muito se fala sobre a independência financeira, prefiro usar o termo tranquilidade financeira, que é a capacidade de você ter maior controle da sua agenda, para fazer o que quiser, quando quiser, onde quiser e com quem quiser.

Para que isso aconteça, alguns especialistas consideram atingir o patamar mínimo de 300x a sua despesa mensal. Prefiro ser mais conservador e utilizarmos 360x, o que significa uma taxa de retirada anual de 3,33% ao ano.

Isso em termos práticos significa que se você tem um gasto mensal de R$ 10.000 seria necessário ter R$ 3,6 milhões investidos.

Indo direto ao ponto, passo a passo:

Montando a carteira de investimentos

Tudo o que está acima são peças.

Agora, como montar o tabuleiro? Depende de quem você é. Não do que você quer ser. Do que você é hoje.

Primeiro é preciso entender, quem é você em relação ao tipo de investidor?

Para facilitar, separei de formas simples e direta pelo perfil de atividade e, por grau de risco.

Protocolo mínimo

Sem urgência, sem fórmula mágica, sem carteira recomendada. Só o que funciona.

• Organize o básico antes de qualquer coisa.

Não precisa de planilha sofisticada. Precisa de três números: quanto ganha, quanto gasta, quanto sobra (ou falta). Se você não mede, não controla. Se não controla, não muda.

• Pague as dívidas antes de qualquer coisa.

Todo o dinheiro extra, o décimo terceiro, as férias, a renda extra, vai para pagar dívida. Sem exceção. Pague as mais caras primeiro. Venda o que puder. Corte o que der. Dívida é câncer financeiro: pare tudo e destrua.

• Construa a reserva de emergência com liquidez diária.

Seis meses de gastos em liquidez imediata. Não negocie esse número para baixo enquanto não tiver chegado lá.

• Comece a investir em Renda Fixa.

O colchão de estabilidade que evita decisões ruins nas quedas (Tesouro Selic e Tesouro IPCA+, não precisa nada além disso).

A renda fixa não enriquece. Ela protege você de você mesmo nos momentos de crise. Isso tem valor imenso e quase ninguém reconhece.

• Adicione Renda Variável conforme entende o que está fazendo.

Ações de boas empresas, FIIs, investimentos no exterior. Mas só depois de entender o que está fazendo. Ser sócio de uma empresa boa por décadas é diferente de comprar e vender ação acompanhando cotação todo dia. Um constrói patrimônio. O outro alimenta o mercado.

• Diversifique. Nunca concentre tudo em um único ativo, uma única empresa, uma única classe.

• Não olhe cotação todo dia. Investimento não é entretenimento.

• Não compare sua carteira com a dos outros. Ninguém conta os riscos que corre, só os ganhos que tem.

• Reinvista todo mês

Mesma frequência, independente do humor do mercado. O mercado vai oscilar. Você vai sentir vontade de parar na queda e de colocar tudo na alta. Faça o oposto ou, melhor ainda, ignore e siga o plano.

• Deixe o tempo trabalhar

Essa é a parte mais difícil. Não fazer nada quando tudo parece errado. Não mexer quando o mercado desaba. Não sair quando o analista muda de opinião. Sentar no investimento é o que mais enriquece e é o que menos parece produtivo. É exatamente aí que mora o retorno.

O enriquecimento só acontece de forma lenta, progressiva e tediosa.

Consumo consciente

Falamos muito sobre diversos pontos, mas algo fundamental que mencionei no início é o comportamento frugal, um consumo baseado na moderação, no uso consciente de recursos (tempo, dinheiro, paz mental), evitando desperdícios e consumo exagerado.

Consumo raramente compra felicidade duradoura. Mas costuma comprar ansiedade e dependência.

O problema não é gastar.

É gastar sem critério. É trocar patrimônio futuro por prazer imediato que some em dias.

Menos consumo cria mais margem.

Mais margem cria mais opções. Mais opções criam mais liberdade.

Frugalidade não é mesquinhez. É escolher onde o dinheiro vai antes que ele escolha por você.

O que o dinheiro não faz

Não traz felicidade por si só.

Mas a falta dele em horas erradas traz muita infelicidade.

Dinheiro resolve problemas que têm solução financeira.

Não resolve os outros.

A pessoa que acumula patrimônio destruindo saúde, relacionamentos e presença fez uma troca ruim. Lembrando o que falei lá no capítulo sobre Saúde & Relações, “o sucesso que destrói a sua casa é apenas uma derrota disfarçada.” (se ainda não leu essa seção, você é uma capivara teimosa que não seguiu minha recomendação, mas tudo bem, quando puder volta lá e lê, porque pode ter informação que seja importante para você).

Gosto de pensar que o maior dividendo que o dinheiro pode pagar é o controle sobre o próprio tempo e quando você tem reserva, tem opção.

Pode dizer não. Pode esperar. Pode escolher.

Uma coisa antes de sair

Este capítulo não é um curso de investimentos e não tem passo a passo para ficar rico em 12 meses. Mas pode ajudar quem quer começar hoje.

A ordem importa. Pular etapas não é otimização. É ilusão.

Comece com 1 ou 2 itens. O resto vem quando der.

Se fizer sentido, use. Se não, descarte.

Teo

Ferramentas simples

• Controle básico de gastos. - planilha gratuita para você baixar e usar
• Corretora confiável (ex.: BTG, XP, Itaú, etc)
• Análise de Ações e Stocks (Balanços contábeis) - Fundamentei.com
• Análise de preço de ações - Investing.com ou TradingView

→ Para facilitar sua vida, criei uma planilha gratuita que você pode baixar e usar à partir de hoje. Eu já disse que isso aqui não é venda curso hahaha. Única coisa que peço é para deixar seu email para eu enviar a planilha por email, para minha organização e para mantermos contato, quando eu postar algo novo ou atualizar o projeto poder te informar. Se mesmo assim você não quiser manter contato, bastar descadastrar direto no e-mail. Sem pegadinhas e letras miúdas.

Digite seu e-mail e baixe a planilha gratuita

Leituras recomendadas

Comportamento e mentalidade:

• A Psicologia Financeira, Morgan Housel
• Pai Rico, Pai Pobre, Robert Kiyosaki

Investimento de longo prazo:

• O Investidor Inteligente, Benjamin Graham

Risco e decisão:

• Antifrágil, Nassim Taleb
• A Lógica do Cisne Negro, Nassim Taleb

Mais livros sobre finanças pessoais e investimentos na biblioteca.

Extensões deste capítulo

Um de cada vez, sem pressa:

• Organização financeira mensal – em breve
• Planilha de controle – em breve
• Consumo consciente – em breve
• Investimentos e diversificação – em breve
• Risco de ruína – em breve
• Construção de renda passiva – em breve
• Liberdade financeira: 300x gastos mensais – em breve
• Carteira simples e sustentável – em breve